인투더리뷰

연금보험 가입방법. 연금보험 활용해서 재테크와 세금 혜택받기

연금보험, 노후대비로 연금보험을 가입해야 하는 이유. 노후설계와 재테크를 동시에

 

 

연금보험, 펀드매니저도 상담 중 중요성을 역설

일전에 투자상담을 받기 위해 펀드매니저를 찾았을 때 이야기 입니다.
투자 관련 이런저런 조언도 받고 궁금증을 해결하는 와중에
펀드 얘기에서 흘러흘러 연근보험에 대한 얘기도 나오더군요.
저는 사실 연금이 그리 궁금하던게 아니었는데 오히려 펀드 매니저가
열을 올리면서 연금보험의 필요성을 강조하는 겁니다.

 

펀드 상담 받으러 왔는데 왜 연금보험 이야기를..?

 

이라는 생각이 들기도 했지만, 듣다보니 중단기적인 투자 뿐 아니라
장기적인 관점에서 재무설계를 전반적으로 해주려고 그러는 거였습니다.
단기파생상품 등 리스크가 높은 상품에 대한 설명만 해주지 않고..
안정적인 금융상품도 욜심히 설명해 주는 모습을 보니 신뢰도가 증가하더라고요.

그리고 펀드매니저들 같은 경우도 정년이 보장된 직업이 아니기 때문에
젊어서부터 연금보험에 막대한 비중으로 투자를 한다고 합니다.
자기의 상황과 빗대어서 중요성을 강조했던 거지요.

 

 

오늘은 연금보험 가입, 혹은 연금상품 비교를 하는 분들을 위한 글을 좀 써보려는데요,

당시 펀드매니저의 친절한 연금보험 설명도 문득 생각이 나고..
저도 개인적 상황으로 연금보험의 중요성에 대해서 느끼는 바가 있어서
연금보험에 대해 제가 알고 있는 나름 자세한 것들을 나누고 싶은 생각이 들기 때문입니다.

 

 

 

다양한 연금상품 중에서 왜 연금보험은 반드시 들어야 할까?

개인연금에는 연금펀드, 연금신탁, 그리고 연금보험까지 몇가지 종류가 있습니다.
더 자세히 보면 비과세 연금보험, 세제적격형 연금보험, 변액연금보험, 변액유니버셜 등등..
연금보험만 놓고 따져도 세부적으로 나눠지는게 다양합니다.

저는 한때 이렇게 다양하게 나눠져 있는 연금상품에 대해서 별다른 생각은 없었습니다.
연금의 필요성을 알긴 하지만.. 세부적인 사항은 개인 성향에 맞춰서 골라잡으면 되는거 아닐까?
라는 식으로 혼자서 편리하게 생각하고 있었습니다.

그런데 제가 잘 다니던 회사를 좀 일찍 그만두고 개인사업을 하게 되면서..
안정적인 수입과는 조금 거리가 멀어진 상황에 놓이게 되니까
은퇴 뒤 수입이 없어지고 경제적으로 불안한 상황에 놓였을 때...

 

 

무슨 일이 있어도 사람다운 삶을 보장 해줄 금융상품의 필요성을 몸으로 느끼게 되더군요.
(직장을 다닐 때에도 같은 생각을 했어야 했지만 저는 그러지 못했습니다.)

연금이란 것은 은퇴 뒤에 그 어떤 일이 발생하더라도 별 탈 없이
제가 적립한 금액과 수익금을 반드시 돌려받는 것이 핵심이라고 볼 수 있는데,
국민연금도 앞으로 어떻게 될지 모르게 쪼그라드는 마당에
가장 안정적인 형태의 개인연금 가입이 절실할 수 밖에 없습니다.

그리고 개인 연금상품 중에서 솔직히 가장 안정적인 것이라면 단연 연금보헙을 꼽을 수 있습니다.
연금보험은 연금 기능 외에 질병 보장의 기능도 추가할 수 있으니
보장성 자산과 저축형 자산이 결합된.. 가장 안정적인 형태의 노후자금 마련 상품으로 보입다.

 

 

 

연금보험의 필요성을 잘 알고 있지만 준비하지 못하는 이유들

은퇴 뒤의 노후자금을 마련하기 위해 개인연금을 가입해야 할 필요가 있는 것은 아마 누구나 알고 있을겁니다.
그런데, 막상 당장의 생활 자금도 빡빡하고, 집 살 걱정, 자녀교육 걱정 등등 하다보면
10년에서 20년은 납기해야할 연금가입이 꺼려지게 되는 것이 현실이지요.

아마 그래서 많은 분들이 속만 태우면서 연금가입을 못하고
미래에 대한 막연한 불안감을 키우고 계실텐데요..

 

 

저도 당연 그 심정을 모르는 것은 아니지만, 마냥 그렇게 시간을 보내는 것도
미래를 위해 현명한 대처는 아닐 겁니다.

오늘글에서는 현실적으로 노후대비를 위해서 어떻게 해야 하는지,
무엇을 우선 생각해야 하는지, 그리고 연금보험을 가입할 때 어떻게 해야
현실적인 어려움을 조절하고 제대로 활용 할 수 있을지에 대해 적어보겠습니다.

더불어서 연금보험으로 현재와 미래의 재테크까지 아우를 수 있는가도 살펴볼게요.

 

 

노후준비를 위한 금융상품이 지니고 있어야할 특징 3가지

노후준비를 위한 상품은 근본적으로 세가지 특징을 반드시 가지고 있어야 합니다.

첫 째, 죽을 때까지 수입이 보장되어야 하며
둘 째, 적정선의 수익률이 보장되어야 하고
세 째, 안정적이어야 합니다.

첫번째 이유는, 앞으로 평균 수명이 100세까지 연장이 되며 오래사는 위험에 처하게 될
우리들에게 죽는 순간까지 지속적인 수입이 보장되야함은 매우 중요합니다.

기존에는 연금상품이 길어 봐야 80세 만기였지만, 연금 수령이 끝난 뒤 10년에서 20년을
추가로 더 살게 된다면, 그리고 수입이 끊기게 된다면 자식들에게 피해만 주게 되는 거겠죠.
자식도 없을 땐...;;
이러나 저러나 죽을 때까지 수입 보장이 되는 종신형 연금상품이 반드시 필요합니다.

두번째인 적절한 수익률은 더 말할 필요도 없습니다. 적어도 끊임없이 오르는
물가상승률에 뒤쳐지지 않을 정도로 수익률이 나와줘야
지금 준비하는 자금이 미래에 제대로 빛을 볼 수 있을테니까요.

 

 

마지막으로, 관점에 따라서 이것이 가장 중요할 수도 있다고 생각이 되는데,
노후대비 금융상품은 반드시 안정적이어야 합니다.
노동이 가능한 시기에, 수입이 있는 상태에서 중단기 투자를 할 때에는
때로 원금 손실의 위험이 있는 고위험 고수익 투자를 노렸다가 그것이 잘못되어도
만회할 기회가 충분히 있습니다.

그러나 미래의 은퇴 뒤에는 정기적인 근로 소득이 없으므로
투자 손실을 만회할 여력이 없어지며, 이는 매우 치명적이 될 것 입니다.

즉, 개인연금에 가입할 때에는 고위험, 고수익의 공격적 투자상품 보다,
안정적으로 연금을 수령할 수 있는 상품이 중요하게 되는것이지요..
(안정적인 수입원과 고수익 상품을 함께 마련하는 것은 바람직합니다.)

 

 

 

연금보험을 은퇴 후 노후자금 마련을 위해 반드시 준비해야 하는 이유는?

연금보험을 노후자금 마련용으로 하나 정도는 꼭 들고 있어야 하는
근본적인 이유는 연금보험이 다른 금융상품보다
위에서 언급한 세가지 특성과 가장 잘 맞는 장기 투자 상품이기 때문입니다.

즉, 다음과 같은 이유 때문에 연금보험은 필수적인 노후대비 상품입니다.

 

1. 연금보험은 죽을 때까지 지급받을 수 있다.
2. 연금보험은 금리연동형 수익율, 혹은 주식형 투자 수익율을 올릴 수 있다.
3. 연금보험은 안정적이다.

 

연금펀드의 경우 수익율이 연금보험 보다 좋을 수 있겠지만
원금보장이 안되는 불안정성이 있기 때문에 노후대비용으로 몰빵하기에는 부담스럽습니다.
연금신탁은 예금자보호가 되어서 안정적이지만,
질병이나 상해의 위험보장 기능이 부족하며, 변액연금보험 보다 수익률이 아쉬울 수 있습니다.

즉, 연금펀드와 연금신탁도 위의 특성을 어느정도 갖추고 있으며
특정 부분에 있어서는 연금보험 보다 더 좋은 측면이 있지만
가장 균형있게 위의 특징을 포함하고 있는 것은 연금보험임을 알 수 있습니다.

 

 

 

연금보험 수령은 언제까지 해야 할까? 종신연금형을 선택할 것

연금보험 수령은 세가지 방법 중에서 선택할 수 있습니다.

종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 나뉘는데,
확정연금형은 일정기간을 두고 만기시 까지만 연금이 지급됩니다.
예를 들면 연금 개시연령을 60세로, 만기연령을 80세로 해서 정해진 기간을 둘 수 있습니다.

종신연금형의 경우는 피보험자가 살아있는 전 기간에 걸쳐 연금 지급이 되며,
사망하여도 10년보증, 20년 보증이 되어 연금을 받게 됩니다.
(10년 보증 종신연금형, 20년 보증 종신연금형)

종신연금형은 확정연금형에 비해 연금수령 기간이 길다고 판단되기 때문에
1회 연금액이 확정연금형 보다 작습니다.
그러나 살아있는 기간이 길어지면 길어질 수록
확정연금형의 연금지급 기간이 끝난 뒤에도 연금수령을 하게 되므로
일정 연령 이후가 지나서는 종신연금형의 총 연금수령액이 확정연금형을 앞서게 됩니다.

즉, 평균수명이 연장되고 있는 이때에 확정연금형 보다는
종신연금형 연금보험의 가입이 더 현명한 선택이 되는 것입니다.

마지막으로 상속연금형은 연금수령시 적립액의 이자발생만 받고,
원금에 대해서는 자녀에게 상속을 하는 방법의 수령방식입니다.
상속 자금을 마련하기 위한 수단으로 활용할 수 있습니다.

 

 

 

연금보험의 연금수령은 언제부터 하는 것이 좋을까?

연금보험을 가입하기 전에 연금수령 개시연령을 언제로 맞춰야 하는가는
생각보다 은근히 고민되게 하는 부분입니다.
가장 상식적으로 생각할 수 있는 것은 은퇴 시기에 맞춰서 수령을 해야하지만
솔직히 언제 은퇴를 하게 될지 모르는 상황이니까요.

사오정, 오륙도, 삼팔선이라는 말을 보면, 45세? 56세? 38세?
아무리 조기 은퇴를 대비한다고 해도 38세로 연금수령을 할수는 없습니다.
그렇다고 편안하게 60세로 설정하기에도 최근의 트렌드를 따라가지 못하는것 같아요.
(공무원 같은 정년이 보장된 직업군은 생각하기가 쉽겠지만..)

 

 

이런 경우에는.. 우리가 점쟁이도 아니니 언제 은퇴를 하게 되나를 예측하기 보다
연금개시일을 당겨서 노후자금을 안정적으로 빨리 받을 것이냐?
혹은 연금개시 연령을 늦춰서 보험료의 적립기간을 늘이고 적립액을 늘릴 것이냐에
초점을 두고 따져보시면 됩니다.

예를 들어 35세 남성이 20년 납으로 종신연금형 연금보험 가입시
연금개시 연령을 55세로 확정한다면 연금액은 대략 500만원이 되겠지만,
연금개시 연령을 65세로 확정한다면 연금액이 900만원까지도 올라가게 됩니다.

그러나 연금 수령기간에 10년이라는 세월이 있을 것이므로,
전반적인 재무설계와 수익 포트폴리오를 통해서 결정을 하는 바람직 합니다.
이도 저도.. 생각하기 귀찮다 싶은 경우는 일반적으로 60세를 많이 선택하는 것 같더군요.

반드시 주의해야 할 것은 확정연금형의 경우 연금개시를 너무 이르게 하면
연금지급이 만료되는 기간부터 노후자금이 빵꾸가 나므로 조심해야 합니다.

 

 

연금보험, 어떤 상품이 나에게 꼭 맞는 상품일까?

연금보험의 가장 큰 매력은 노후자금 마련이겠지만
그렇다고 다른 것을 안따지고 막 가입해서는 절대 안됩니다.

미래의 은퇴 시점에 맞춰서 연금수령을 한다고 하지만
세제비적격형 연금보험을 선택하느냐, 세제적격형 연금보험을 가입하느냐에 따라
지금 당장 세이브 할 수 있는 금액, 앞으로 혜택을 볼 수 있는 부분으로
나눌 수가 있기 때문입니다.

 

또한 더 높은 수익률을 기대할 수 있는 변액연금보험까지 가입할 수 있으므로,
개인 성향과 하는 일, 수익정도에 따라 선택할 수 있는 연금보험의 종류가 나뉩니다.

 

[연금저축보험, 일반연금보험, 변액연금보험의 비교]

구분	연금저축보험	일반연금보험	변액연금보험
소득공제	연 300만원 한도	없음	없음
연금수령시 소득세	과세 5.5%	비과세 (10년 이상)	비과세 (10년 이상)
중도해지 소득세	기타소득세 2.2%	없음	없음
최저보장 여부	최저 2% 부터 보장	최저 2% 부터 보장	실적배당
중도인출 여부	없음	없음	있음
예금자보호법	적용	적용	연금지급시 원금보장
수익률	안정	안정	고수익/고위험
리스크	보험사 부담	보험사 부담	계약자 부담

 

 

소득공제를 받을 수 있는 세제적격형 연금보험의 경우는
연 300만원 한도에서 연납입금의 100%를 소득공제 받을 수 있습니다.
반면 세제비적격형 연금보험은 소득공제가 없지만 연금수령시에
15.4%의 이자소득세를 감면 받습니다.

월소득이 부족하다고 생각되어서 지금 당장 소득공제형 연금보험을 선택하지만
나중에 연금수령 기간이 되었을 때 꼬박꼬박 원천징수되는 이자소득세는
굉장한 부담이 될 수 있습니다.

이 부분은 개인별 소득과, 다른 노후대비 자금의 여부를 보고 결정하는게 좋습니다.

 

 

변액연금보험은 세제적격형 연금보험처럼 비과세 혜택이 있습니다.
적립액의 일부를 채권에만 투자하는 연금보험과 달리 주식등에 투자하여
더 높은 수익을 올릴 수 있어서 많은 분들이 가입하는 상품이기도 하고요.

대신 수익율이 높을 수 있다는 것은 반대로 더 낮아질 가능성도 있다는 뜻이기에
모든 연금적립액을 변액으로 몰빵하는 것은 바람직하지 못해 보입니다.

그러나 변액연금보험은 연금펀드 등과 달리 연금개시가 될 때 원금이 보장되는 안전장치가 되어 있습니다.

 

 

 

연금보험 가입할 때 보험료는 얼마나 넣는 것이 좋을까?

연금보험은 최소 10년에서 20년은 납입을 꾸준히 해야 하는
최장기 저축형 보험상품입니다.

그러다 보니 매달 납입하는 보험료가 부담이 되기도 하고
중간에 납입을 못하게 되는 일이 발생할까봐 걱정도 됩니다.
당연히 얼만큼의 금액을 보험료로 납입해야 하는지도 초미의 관심사이고요.

연금보험의 월납입액을 산정할 때에는 당연히 납입기간과
연금수령액을 기준으로 계산을 하는 것이 우선이지만,
과한 욕심에 월수입에서 너무 많은 비중을 보험료로 계산하면 백방 후회하게 됩니다.

소득공제형 연금보험의 경우 중도에 해지하게 되면 2.2%의 기타소득세를 물어야 해서
소득공제로 봤던 혜택보다 더한 손해를 보게 되거든요.
납입기간이 지나고 일시금으로 수령을 할 때에도 마찬가지입니다.

즉, 개인의 소득수준을 고려하고, 무슨일이 있어도 해지나 연체 없이
보험을 10년~20년 유지할 확신이 서는 범위에서 연금보험을 가입하는 것이 베스트입니다.
보험료는 대부분이 10만원 부터 납입이 가능하며 삼성생명은 5만원부터 납입이 가능합니다.
작은 금액이라고 망설일 이유가 전혀 없으며 가능한 금액부터
최대한 빨리 연금보험 가입을 하는 것이 적립액과 수익율을 늘리는 최선의 길입니다.

 

 

 

국민연금과 개인연금은 어떻게 다를까?

연금보험이나 연금펀드 등.. 개인연금 상품을 알아보면서
국민연금과 개인연금의 차이가 무엇인지 모르는 분들도 간혹 계십니다.

기본적으로 개인연금은 국민연금으로 부족하다고 생각되는 사람들의
자유의지로 가입하는 것이고요, 법에 의해 의무가입이 되는 국민연금과 달리
본인의 희망에 따라 원하는 금융기관에서 판매하는 연금을 가입하는 것입니다.

기본적으로 수익률에서는 국민연금이 개인연금보다 앞선다고 합니다.
비영리 목적의 국민연금은 물가상승률을 반영하여서 실질가치를 보장하는데,
개인연금은 영리 목적으로 기업이 판매하는 것이므로, 일정 비용을
차감해서 수익을 내기 때문입니다. 수익성을 따라올 수 없다고 하는데..

 

여기까지가.. 국민연금관계자 여러분들이 주장하는 말이지요. 그러나

 

알다시피 국민연금 기금이 곧 바닥난다는 둥.. 국민연금만으로 노후를 대비하기에는
불안함을 떨칠 수가 없습니다. 실제 금융전문가들은 지금 30대 젊은 인력의..
아버지 세대까지가 국민연금 혜택을 올바로 받은 세대라고 하고

그 뒤의 세대는 국민연금으로 보장받는 금액이 점점 줄어들 수 밖에 없다고 합니다.
완전 없어지는 지경까지 가는 것은 국가 붕괴의 위험이 있으니 유지는 되지만
별 수 없이 기금은 줄어들고 연금액은 줄 수 밖에 없습니다.

그러니.. 사람들이 입을 모아 개인연금이 절대적으로 필요하다고 하는 것입니다.
하다못해 수익률이 불만족 스러울 경우에는 변액연금보험에 가입하여
수익률을 기대치 이상 끌어올릴 수도 있으니 선택에 있어 고민할 여지가 없어 보입니다.

 

 

 

연금보험 종류별 비교표

인스밸리에서 연금보험 관련 자료 뒤적거리다가 한눈에 보기 편하게
작성해 놓은 연금보험 비교표가 있어서 가져왔습니다.

제가 나름 정리를 해서 올릴까 했는데.. 화면폭이나, 정렬방법에서
이 방대한 양을 추리기도 좀 뭐하고.. 그냥 올리니, 관심있는 분들은 비교해 보세요.
본 사진 크기가 커서 글씨가 안보입니다. 클릭해서 보세요.

 

 

연금보험 가입, 보험비교 사이트에서 맞춤설계가 가능

연금보험 가입을 할 때 빼놓을 수 없는 고민은 어느 보험사의 연금보험을 가입할 것인가 입니다.
평생에 걸쳐서 연금액을 지급받아야 하며, 소중한 자산을 운용하는 것이니
아무리 예금자 보호가 된다고 해도 안정적인 보험사가 좋겠지요.

 

 

그런측면에서, 삼성화재, 동부생명, LIG손해보험등 대기업 산하의
구조적인 안정성이 있는 보험사의 연금보험이 인기가 높을 수 밖에 없는데요
실제로 보험비교 사이트를 살펴보면,

믿을만하고 규모가 있는 안정적인 보험사의 연금보험 순위가 높은걸 보게 됩니다.
위에 연금보험 비교표를 보면 대충 알겠지만.. 저것만 보아서는
실제 가입시 그다지.. 큰 도움이 되는 것은 아닙니다.

가장 결정적으로 보험료 산정을 할 수가 없으니까요.
다른 보험도 마찬가지이지만 연금보험은 보험비교사이트에서
무료 견적을 꼭 받아보실 것을 권해드립니다.

한 두군데 마음에 드는 사이트를 이용해서 견적을 받아보면
객관적으로 자신의 재정상황에 맞춰서 연금보험을 가입할 수 있을 겁니다.

 

 

변액유니버설 보험과 변액연금보험의 차이점은?

변액유니버셜보험과 변액보험의 차이는 유니버셜 기능이 있느냐 없느냐의 차이가 가장 큽니다.
유니버셜 기능이란, 중도 인출이나 납입 중지 등, 납기된 보험금을 중도에
활용할 수 있는 기능이 추가된 변액보험이라고 볼 수 있습니다.

두 보험은 연금률 적용방법이 달라서 노후자금 대비 차원에 다른점이 있습니다.

 

 

변액연금보험은 보험가입 시점의 생명경헙표에 의한 연금률을 적용합니다.
반면 변액유니버셜보험은 연금 개시시점의 생명경험표를 이용해서 연금률을 적용하고요.
결과적으로 연금보험의 기능을 하기에는 변액유니버셜보다 변액연금보험이 더 적합합니다.
생명경헙표가 가입시점에 적용되는 것이 보험료 산정에 유리하기 때문입니다.

그러나 연금보험과 같이 장기간에 걸쳐 투자적립을 하는 상품은
중도에 경제적으로 어떤 일을 당할지 모르고 납입을 못하거나
급한 자금이 필요한 경우가 생길지 모르는데, 변액유니버셜의 유니버셜 기능이
큰 도움이 되는 경우가 많이 있습니다. 선택은 각자의 재무상태를 바탕으로 해야겠지요.

 

[변액연금보험과 변액유니버셜보험의 차이점]

변액연금보험	변액유니버셜보험(적립형)
연금자금 마련을 위한 투자성이 강조됨	연금자금 마련을 위한 투자성이 강조됨
위험보장 기능 약함	변액연금보험에 비해 사망보장금비중 크지만 위험 보장 기능 약함
암을 포함한 질병, 수술, 배우자, 자녀 등 특약 가능	암을 포함한 질병, 수술, 배우자, 자녀 등 특약 가능
투자실적에 따라서 사망보험금, 해약환급금, 연금액이 변화됨	투자실적에 따라서 사망보험금, 해약환급금, 연금액이 변화됨
연금개시 시점까지 기납입보험료를 최저 연금적립금으로 보장	보험료 추가납입, 일시납입중지, 적립금 중도인출가능

  

 

장기 납입하는 연금보험, 위험한 선택일까 

연금보험을 포함한 모든 연금상품은 짧으면 10년, 보통 20년까지 납입을 하면서
유지를 해야만 하는 장기금융상품입니다.

아무리 수입이 일정한 사람이라도, 20년 동안 일정 금액을
탈없이 납일 할 수 있을까? 고민을 하는 것이 당연합니다.

일부 사람들은 이런 이유를 빌미로 연금보험을 절대 가입하지 말라고 까지 하는데요,
앞서 살펴 봤듯이 연금보험은 장기간 유지를 해야만 제대로 효과를 볼 수 있으며
중도에 해지를 하거나 연체를 지속하게 되면 애써 납입한 보험료를 손해보는 경우가 생기기 때문입니다.

그러나 저는 연금보험 상품의 이러한 강제적인 장기납입 성향이
연금보험에 가입하지 말아야할 이유가 아니라 오히려 가입해야할 이유에 힘을 싣는 것이라고 봅니다.

아무리 스스로 재무설계를 잘 짜서, 장기 투자를 한다고 하더라도,
사람은 보통 당장 급한데 돈을 쓰기 쉽습니다. 때로 급한곳이 아니더라도
당장의 소비를 위하여 미래의 저축을 깨는 일은 너무도 비일비재 합니다.

 

만약 은퇴 후 생활 자금을 마련한다는 명목하에 적금이나 펀드를 가입하더라도
그 적금과 펀드를 중도에 해지하고 당장 필요한 집과 생활 소비재를 살 확률은 너무 높습니다.

당장 먹고 살기가 힘든데 앞으로를 위한 투자를 어떻게 하느냐고 따질지 모르겠지만
지금의 소득수준과 소비성향을 잘 파악하고 연금보험에 가입하면 그러한 불평을 할 이유가 없습니다.

게다가 연금보험은 강제적으로 장기납입을 요하기 때문에 개인의 욕심과 필요에 의해서
중도해지를 할 확률이 확연히 적어집니다.

장기 납입을 해야만 하는 연금보험 보다 적금으로 노후대비를 하라는 주장은
당장의 소비를 위해서 미래를 위한 자산분배를 하지 말라는 것과 크게 다를 바 없는 외침입니다.

결과적으로 장기납입을 해야만 하는 연금보험의 가입,
금액과 납입기간을 신중히 선택한다면 위험보다는 미래의 안정성을 높여주는 선택이 될 것입니다.

 

 

 

연금보험 가입에 대한 조언 모음

마지막으로, 저도 연금보험에 대해 궁금해서 이것 저것 알아볼때
몇가지 핵심적인 사항에 대해서 잘 정리된 글이 있어서 옮겨 왔습니다.
대부분 위에서 제가 말씀드렸던 내용들이지만,
간추려서 요약한다는 마음으로 읽어보세요^^

 

 

평균수명 연장에 따른 노후자금의 증가를 사전에 대비하려면 종신형 연금을 선택하는 것이 좋다.

게놈프로젝트에 의한 생명공학 및 의학의 발달로 평균수명이 늘어남에 따라 노후자금에 대한 부담도 그만큼 커지게 된다. 사망할 때까지 살아있는 동안 연금을 지급 받을 수 있는 종신형 연금을 선택하면 그 부담을 줄일 수 있다. 종신연금은 연금을 받는 기간이 정해진 확정기간형(10, 20년 등)보다는 매년 지급되는 연금액은 작지만 살아있는 평생동안 연금을 받을 수 있어 평균수명보다 오래 살수록 유리하다. 개념적으로는 오래 사는 자가 빨리 죽는 자의 몫(연금)을 더 받게 되기 때문에 오래 살수록 유리하다. 또한 종신연금형에서도 자금을 조금 더 필요로 하는 연금개시 초기에 더 많은 연금액을 지급 받을 수 있는 초기집중형 등의 선택도 고려해 볼 수 있다.

 

노후계획은 안정적으로 설계하는 것이 좋다.

노후에는 자식에게 의지하지 않는 한 경제활동을 통하여 돈을 벌기가 쉽지가 않다. 그래서 노후자금은 안정성 위주로 보수적인 관점에서 설계되어야 한다. 연금액 산정시 10년 이상 장기간 적용되는 금리가 결정적인 요소다. 은행, 투신사의 연금신탁은 채권, 주가 등으로 구성된 펀드의 수익을 반영한 실적배당이 적용된다. 보험사의 연금보험은 2002년부터 고정금리형은 거의 판매되지 않고 있으며, 시중금리와 연동하여 결정되는 공시이율 등의 변동금리 및 투자실적을　배당하는 변액연금을 판매하고 있다. 따라서 투자수익률이 높은 금융기관을 선택하는 것이 유리하다.

 

이미 가입한 기존의 개인연금저축보험은 유지하는 것이 좋다.

2000년 전에 가입한 개인연금저축은 연금을 받을 때에 세금을 내지 않기 때문에 연금저축보다 유리하다. 따라서 이미 가입한 기존의 개인연금저축은 해약하지 말고 그대로 유지하는 것이 좋다. 이 경우 최고 연간 372만원(= 개인연금저축 72만원＋연금저축 300만원)까지 소득공제 혜택을 받을 수 있다.

 

목돈이 있으면 일시납 즉시연금을 활용할 수 있다.

퇴직금이나 저축으로 모아 놓은 목돈으로 연금을 즉시 받기를 원하는 경우에는 일시납 즉시연금을 가입하면 된다. 나이가 많아질수록 질병에 걸릴 확률이 높아지므로 특약을 잘 선택하여 보완하는 것이 좋다. 나이가 많아질수록 질병에 걸릴 확률이 높아지므로 보험사에서 판매되는 연금보험은 사망, 재해, 질병 등에 대한 특약을 선택하면 보장 받을 수 있다.

 

우량한 금융기관을 선택하라.

연금저축은 금융기관간의 계약이전이 가능하지만 가입시에 재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋다. 은행은 자기자본비율(BIS), 보험은 지급여력비율(Solvency Margin Ratio) 등을 활용하여 재무상태를 파악할 수가 있다. 은행에서 판매하는 연금은 원금을 보장하고 예금자보호 대상이지만, 투신사에서 판매하는 연금은 원금손실을 볼 수도 있고 예금자보호 대상도 아니다. 그리고 보험사, 우체국 및 각종 공제에서 판매하는 연금은 원금과 이자를 보장하며, 예금자보호대상이 된다.

 

세제 혜택 및 중도해지 시 불이익을 미리 따져봐야 한다.

소득공제혜택을 받기 위한다면, 연금저축보험에 가입하는 것이 유리하며, 연금수령시 비과세 혜택을 원한다면, 일반연금보험이나 변액연금에 가입하는 것이 유리하다. 단, 10년 이상 유지시에만 비과세 된다. 중도에 목돈 마련을 목적으로 한다면, 연금저축보험은 피해야 한다. 중도해지 시 기타소득세와 해지가산세 (5년이내 해지 시)를 부과하여 불이익을 얻을 수 있다.

 

 

노후설계, 자산관리를 위한 재무설계

자산관리와 노후설계를 동일선상에 놓고 계획해야 한다고 생각합니다.
자산은 크게 투자자산, 보장자산, 은퇴자산으로 나눌수가 있는데,
연금보험은 은퇴자산 장만을 위한 금융 상품이지만 나머지 투자자산과 보장자산이 관리가 되어야만
은퇴자산도 불려나갈 여력이 되기 때문입니다.

제가 아무리 연금보험에 대한 중요성을 말해도, 당장 먹고 살기 힘들다는
부정적인 인식이 머릿속에 있으면 은퇴자산 준비는 먼나라 이야기이지요.

혹은 넉넉한 자산이 있더라도, 별다른 자산관리를 하지 않는다면
먼 미래에 자산 형성 측면에서 먹고살기 힘든사람과 별다른 차이가 없을 것입니다.

 

 

이렇게.. 계속해서 자산관리의 중요성을 말하는 것은, 요즘같이
어려운 시대와 어떤 일이 닥칠지 모르는 현실을 살고 있는 우리들에게
새삼 이상할 것도 없는 자연스러운 것이 아닐까 싶습니다.

저도 개인적으로 상담을 통해서 재무설계를 받았고,
그러면서 은퇴자산, 투자자산, 보장자산에 대한 개념을 챙기고 실천을 하게 되었습니다.
본인의 자산 규모가 어느정도이고, 개선할 부분이 무엇인지,

전문가에게 상담을 받는것 만큼 도움이 되는 것도 없습니다.
마침 리더스리치 컨설팅에서 무료 재무상담을 해주는 링크가 있어서 소개해 드리는데요,

재무상담 받는데.. 제대로 된 곳에서는 최소 10만원에서 30만원까지 비용을 지불해야 합니다.
이곳도 원래 10만원 상당의 상담비용을 받는 곳인데.. 한시적으로 무료로 상담을 해준다고 하네요.
제가 이전 글에서도 강조한 바 있지만 재무설계는 은퇴설계의 첫 걸음입니다.