인투더리뷰

재테크 독하게 하는 방법과 필요성

대다수 사람들에게 재테크는 잘하느냐 못하느냐의 문제라기 보다, 얼마나 독하게 하느냐의 문제라고 할 수 있습니다. 특히 재테크의 개념을 돈을 모으고 관리하는 개념으로 한정 지은다면 더욱 그러한데요. 요즘 같이 경제적인 불확실성이 팽배한 시대에는 높은 수익률을 좇다가 위험성을 높이기 보다 안전하게 자산을 모으는 방법이 더욱 중요하다고 할 수 있습니다. 즉, 우리는 어떻게 하면 제대로 독하게 재테크 해서 돈을 모으고 관리하느냐의 문제를 생각해 보지 않을 수가 없는데요, 이번 포스팅에서는 재테크의 개념과 개인적 경험을 버무려서 재테크 독하게 하는 방법과 필요성에 대해서 간단하게 정리를 해 보았습니다.

재테크, 수익률만이 문제가 아니다

재테크, 투자의 고수들에게 투자 수익률은 굉장한 관심거리 입니다. 어떻게 하면 하늘 높은 줄 모르는 물가 상승률을 따라잡는 투자를 하느냐? 더 나아가서 경제적 자유를 얻기 위한 투자의 고수익을 어떻게 갈취하느냐? 는 개인, 기관 따질 것 없이 투자를 하는 모든 이들의 바램일 것 입니다. 그러나 개인이 재테크를 성공하느냐 못하느냐를 결정할 때 수익률이 차지하는 비중은 상상 이하로 별 것 아닙니다. 그 이유는..

첫 째, 재테크의 수익률과 안전성은 너무도 밀접하게 관련이 있기 때문 입니다. 다들 아는 이야기이지만 수익률을 높이려면 투자의 위험을 높이는 것을 피할 수는 없습니다. '고수익 고위험'의 원칙을 이탈한 재테크 수단은 없다는 뜻이지요. 그런데 막상 재테크니 투자니 하며.. 열을 올리다 보면 위험도 내지 안전성은 무시하고 수익률만 바라보게 되는 것이 사람의 심리 입니다. 그 결과 어느 정도 운이 좋아서 투자 수익률이 만족스러웠더라도 다음 번에는 고위험으로 인한 쓴 잔을 마시게 되는 것이지요.

상당히 정보력이 좋다거나 운이 좋은 사람은 수익률을 높여서 성공적인 투자 재테크를 이어나가는 것이 아예 불가능 한 것은 아닐 겁니다. 우리가 이미 잘 알고 있는 투자의 귀재들이 있는 것 처럼 말이지요. 그러나 대다수의 일반인들에게 위험관리를 하면서 수익률을 극대화해서 늘 성공하는 재테크를 하기란.. 거의 불가능에 가깝다고 생각하는 편이 현실적 입니다. 그런 의미에서 재테크 수익률은 크게 신경 쓸 성질의 것이 아닙니다.

둘 째, 개인과 가정에 있어서 투자 수익률은 목돈 거치를 통한 수익이라기 보다 일종의 적립식 펀드 혹은 적금의 개념과 같기 때문 입니다. 예를 들어 1억을 거치식으로 투자하는 경우 수익률은 상당히 중요하게 작용합니다. 연리 5%이냐, 10%이냐에 따라서 투자 수익이 500만원이나 차이가 나니까요. 그러나 우리가 재테크를 할 때는 목돈 운용 외에 그 목돈을 만들어 가는 과정도 상당히 중요한데, 같은 수익률 차이더라도 적립식 혹은 적금으로 계산을 하면 실질적인 수익률과 금액의 차이는 현격하게 줄어들기 때문 입니다.

독한 재테크, 어떻게 해야 하나?

결국 개인과 가정 차원에서 재테크를 할 때에는 대부분의 경우 얼마나 수익률을 높이느냐 보다 얼마나 독하게 하느냐가 미래의 부를 가른다고 해도 과언이 아닙니다. 특히 재테크의 개념을 목돈을 모으는 과정이라고 생각해 본다면 위에서 말했듯이 수익률은 더더욱 의미가 없는데요, 얼마나 독하게 돈을 모으느냐에 의해서 재테크 성패가 갈린다고 볼 수 있습니다.

이 정도 까지 이해만 해도 재테크에 그리 어렵지 않게 다가 설 수 있겠지만, 어느 정도가 독한 재테크이고, 느슨한 재테크는 어떤 것인가에 대한 의문이 남습니다. 일례로 자신은 수입의 50%를 저축에 쏟아 붓고 있는데, 과연 그것이 독한 것이냐, 아니냐라는 질문을 할 수 있는 것 이지요. 그러나 이 질문에 답을 내리기는 상당히 어렵습니다. 수입의 높고 낮음과 가정의 재무상황에 따라서 크게 다르기 때문 입니다.

사실, 일반적인 기업체에 근무하는 독신 남녀에게 있어서 수입의 50%를 저축하는 것은 그리 큰 문제가 되지 않습니다. 만약 부모님과 함께 생활하는 독신이라면 더더욱 별 것 아닌 비율이지요. 그러나 자녀를 둔 부부 중에서 한 쪽이 살림을 하고 외벌이를 한다면, 단순히 수입의 50%를 저축하라는 지침은 따를래야 따르기가 어려운 경우가 대부분 입니다. 자녀 양육과 주택마련 대출, 자동차 리스 상환, 각종 보험료 등 자금이 들어갈 곳이 한두군데가 아닐 것이기 때문 입니다.

결과적으로 재테크를 독하게 하기 위해서 수입의 몇 퍼센트를 저축한다는 개념은 실상 그렇게 큰 효력을 발휘하기가 어렵습니다. (물론 일반적으로 50% 이상을 저축하라는 식의 지침을 따르는 것도 무분별한 소비 보다는 낫겠지만요.) 재테크를 독하게 하고 싶다면 우선, 선지출 후저축의 소비저축 습관을 선저축 후지출로 바꾸는 것이 필요 합니다. 먼저 얼만큼의 저축을 하고 나머지는 쓸 돈으로 정하겠다는 의식을 확립하는 것이지요.

선저축, 후소비의 효과

'선저축, 후소비'와 '50% 이상 무조건 저축하기'는 비슷한 듯 하지만 개념적으로 상당히 차이가 있습니다. 진정한 의미에서 선저축이라는 것은 외식비, 생활필수품비를 사는 지출 비용을 따지기 전에 저축을 하라는 것이 아닙니다. 보험료, 문화생활비, 차량유지비, 유류비 등을 포함한 모든 지출 항목 이전에 저축 금액을 정하는 것이기 때문 입니다. 심지어 대출 상환금액을 따지기 이전에 저축부터 하는 것을 권하기도 합니다.

예를 들어 가정의 소득이 월 500만원이고 지출금액을 모두 합하였을 때 400만원, 그리고 100만원을 저축하는 가정이라면, 지출 금액이 400만원이 어떻게 나왔는지 분석을 한 뒤 줄일 수 있는 만큼 줄여 봅니다. 그렇게 실질적으로 가능한 만큼 줄여진 지출 수준과 약간의 의욕치를 측정한 뒤 나머지 금액은 모두 선저축 금액으로 정해 놓는 것 입니다. 그 결과는 각 가정의 상황마다 다르겠지만 예를 들면 300만원까지 저축액을 늘릴 수도 있게 됩니다.

물론 그 과정에서 가정의 지출규모를 늘리는 각종 재무적인 문제점을 개선할 필요가 있을 겁니다. 무분별한 가입과 해지의 반복으로 보험료가 눈덩이 처럼 불어나 있다면 보험료 줄이기를 우선 실시해야 할 테고, 주택마련을 하느라 대출금 규모가 감당하기 어려운 만큼 커진 상태라면, 그래서 대출이자를 상환하는데 쓸데 없이 많은 지출이 되고 있다면 그 부분을 완화하는 방법을 모색해야 합니다.

어쨋든 분명한 것은 개인과 가정이 노력하는 정도에 따라서 지출 규모는 어떻게든 줄어들 수 있다는 것 입니다. 그것은 당장 여러 방면을 통해서 실행해 보아도 알 수 있지만, 이론적으로도 얼마든지 추론할 수 있다는 것이 다행입니다. 그렇다면 남는 과정은, 추론된 예상 지출액을 바탕으로 저축액을 늘려서 강제적인 저축을 꾸준히 실시하면 됩니다. 만약 저축액이 100만원에서 300만원으로 늘어난다면 5%, 10%의 수익률 정도는 문제도 아닙니다. 즉, 수익률을 따지는 것 보다 강제적인 저축액 늘리기가 성공적인 재테크를 가능하게 해 준다는 것을 알 수 있습니다.

[참고 : 재테크 문제점 해결하기]

위에서, 대출이자를 줄인다거나, 보험료를 줄이는 등, 각종 가정 지출의 원인이 되는 부분을 정리하는데 도움이 되는 곳을 소개해 드립니다. 리더스리치 재무설계 센터에서는 보험리모델링을 통해서 보험료 줄이는 방법과 가정 내 재무현안을 파악하고 그 부분을 해결해 주는 재무설계 상담을 무료로 진행하고 있습니다. 노후자금 마련을 위한 연금상품 까지.. 재테크 전반에 관한 조언을 듣고 실천적인 전략을 세울 수 있으니 살펴 보세요.

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