인투더리뷰

40대 50대 재테크 잘하는 방법 노후준비에 초점을 맞춘 재무관리 방법

20대 30대 재테크 잘하는 방법에서는 각종 재무목표를 설립하는 것과 함께
가장 중점적으로 다뤄야할, 투자의 씨앗이 될 목돈 만들기의 중요성에 대해서 다뤘습니다.

그렇다면.. 부자의 길로 접어들기 위해서 재무 상태를 망가뜨리지 않으면서
투자의 기초를 다져나가고 자산을 증식해 나가야 할 20대, 30대가 지난 후
40대, 50대가 되어서는 재테크를 어떻게 해야 할까요?

기본적으로 40대, 50대라고 해서 부자가 되고 싶다거나 자산증식을 하고 싶다거나 하는 욕심은
20대, 30대와 차이가 없겠지만, 그래도 시기상 40대 이후에는 노후준비를 가장 최우선으로 다뤄야할 때 입니다.

40대, 50대는 은퇴를 앞두게 된 시점에서.. 언제까지고 급여소득으로 공격적인 투자를 할 수도 없는 시기입니다.
또한 국민연금으로는 부족한 생활비를 보완하기 위해서, 제 살기 바쁠 자녀에게 손을 벌리지 않기 위해서도
40대, 50대에는 노후준비를 재테크의 최대 현안으로 생각할 필요가 있습니다.

그렇다고 생기는 소득을 모두 노후준비에만 쏟을 수는 없지요? 40대 이후에는 자녀들에게 들어가는
교육비가 절정에 이르는 시기이기도 하고, 각종 소비 지출이 많은 시기이므로 지혜로운 자산관리가 필요합니다.
즉, 노후준비에 초점을 맞춘 재무설계를 하되 여러가지 재무현안을 제대로 다루는 자산관리를 해야만 합니다.

노후준비를 시작해야 하는 시기는?

편의상 40대, 50대를 노후준비 재테크에 전념해야 하는 시기라고 하였지만 사실 노후준비는
빨리 하면 빨리 할 수록 좋습니다. 다른게 아니라 적은 투자로 최대의 효과를 낼 수 있기 때문입니다.
그 이유는 재테크와 자산 증식의 열쇠라고도 할 수 있는 복리 효과 때문 인데요.

일전에 개인연금에 관련한 포스팅을 하면서 설명한 바 있는데.. 같은 금액을 매월 적립한다고 하였을 때
30세 부터 시작하느냐, 40세부터 시작하느냐에 따라서 적립되는 금액은 50% 가까이 차이가 있습니다.

예를 들어서 매월 50만원씩 20년간 연금에 적립한다고 하였을 때, 30세 부터 시작하면,
연금 개시연령인 60세가 되었을 때 총 연금 적립액이 3억8천만원이 되는 반면,
40세 부터 시작하면 같은 금액이더라도 그보다 1억 4천만원 이상 적은 2억 4천만원밖에 되지 않습니다.

이 계산은 특정 연금상품을 예로 하여 계산하였기에 수익률 등에 따라 차이가 있지만
대체로 노후준비를 10년 일찍하느냐 마느냐는 총 수익률에 두배가까운 차이가 나는 것이 보통입니다
그러므로 노후준비는 되도록이면 빨리, 가능하다면 20대 부터 차근차근 준비하는 것이 좋습니다.

그러나 늦었다고 해서 노후준비를 하지 말아야 하는 것은 아니겠지요.
30대까지 자산증식으 위해서 노후준비를 미루고 있었다면 40대 부터는 꼭 노후준비 재테크를 실천해야 합니다.

노후준비 재테크에 국민연금은 어느 정도의 영향력이 있을까?

국민연금은 이제 더이상 재테크 수단으로서 가치가 없는 것 일까요?
시간이 지나면 국민연금의 기금이 말라버린다는 결과가 너무나도 당연시 되고 있고,
향후 몇년 안에 연금 혜택을 받는 세대를 제외하고 젊은 층으로 내려 갈 수록 국민연금 혜턖은 몼받는다고 합니다.

때문에 너나 할 것 없이 개인연금상품을 이용해서 노후준비 재테크를 하고 있습니다만..
국민연금은 매월 급여소득만 갉아 먹고 있는 쓰레기에 불과한 것 일까요?

불행 중 다행히도 국민연금은 아직까지 노후준비 재테크를 위한 최적의 제도임에는 변함 없습니다.

일단, 개인연금이니, 예적금이니 하는 것들은 어디까지나 금융 상품에 불과하지만
국민연금은 나라에서 시행하고 있는 노후준비 재테크를 위한 제도 입니다.

즉, 개인 차원에서 선택적으로 실행하는 옵션이 아닌 의무 제도인 만큼 국민연금이 완전히 사라지는 일은 없을 것이고,
비록 국민연금으로 인한 혜택의 폭은 줄어 들어도 개인이 선택하는 상품보다는 수익성이 있을 수 밖에 없습니다.

그러나, 누구나 알다시피 낮은 출산률, 악화된 사업성 때문에 국민연금이 쪼그라 들고 있는 것은 사실이므로
개인 차원에서 연금상품에 가입하여서 노후준비를 위한 재테크에 만전을 기해야 하는 것은 명백합니다.

40대, 50대의 노후준비 재테크는 안정성 위주로

요즘은 20대 부터 노후준비를 하는 사람들도 적잖이 있습니다. 세상이 워낙 흉흉하다 보니..
저 역시 사회에 첫발을 내딛고 처음으로 가입한 보험이 개인연금보험이었는데,
상당히 인지도 있는 기업체에 입사를 하였음에도 불구하고 미래에 대한 보장이 전혀 되지 않는다는
불안감은 마찬가지 였기에 우선적으로 노후 재테크 보험을 알아보게 되더군요.

그러나 20대, 30대의 노후준비는 다소 공격적인 투자의 성향으 띈 노후재테크 임에 반해
40대, 50대의 노후준비 재테크는 무엇보다 안정성에 비중을 두고 행해져야 합니다.

특히.. 자녀를 통해서 노후 재테크를 하는 것이 아니라면, 지금 준비하는 노후자금이
노후의 생활비는 물론 생존을 위한 생계 수단 입니다. 하루하루의 삶과도 연결이 되어 있는 것인데..
은퇴를 코 앞에 둔 40대, 50대에 이르러서 고수익 고위험군의 금융상품에 투자를 하는 것 자체가 말이 안됩니다.

젊은 날에는 오랜기간의 투자로 노후준비를 하는 만큼 변액연금 등 수익성에 위험이 있더라도
자산 증식의 개념으로 노후준비 재테크를 할 수 있지만, 노후를 눈앞에둔 40~50대, 특히 50대는 조심해야 합니다.

개인연금 상품에 가입을 하더라도 최저 수익률이 보장 되는 개인연금보험을 가입하는 것이 좋습니다.
물론, 40대, 50대에도 자산증식을 위한 재무관리는 진행중이기 때문에 다른 쪽에서 수익률을 높이면 되겠지요.
(재무설계를 통한 입체적인 자산 관리는 본 글의 하단에 따로 정리하였습니다.)

노후준비를 부동산으로 하는 것은 어떨까?

부동산은 일단 살아가는 공간이기도 하고, 투자와 자산 증식에 매우 좋은 수단 입니다.
동시에 노후준비를 위한 재테크에도 많이 활용되는 것이 바로 부동산입니다.
저희 부모님이나 저 역시 부동산 투자의 위력을 몸소 겪어 왔고.. 상당히 좋은 견해가 있지만
노후준비 재테크의 수단으로 부동산에만 올인하는 전략은 현시점에서 상당히 위험합니다.

경기 예측이나 부동산 전망을 이자리에서 논하자는 것은 아니지만..
일본이나 미국 등의 선진국을 보면, 우리나라 미래의 부동산 사이클이 어떻게 돌아갈 지는 대략 감이 잡힙니다.
이미 실수요에 비해서 과도하게 공급되어 있는 부동산은.. 과거와 같이 자고나면 올라가 있는 기회의 땅이 아닙니다.

물론 아직까지 개발이 진행중인 곳, 교육과 맞물린 지역은 재테크에 좋은 기회를 제공해 주지만,
장기적으로 위축되어갈 것이 뻔하게 그려지는 상황에서 노후준비 차원의 부동산 투자는 바람직 하지 않습니다.
더욱이 부동산은 노후에 현금확보의 수단으로 적합하지 못한 면도 있습니다.

은퇴후 노후자금을 마련할 때에는 안정성과 더불어 현금확보의 용이성도 생각해 보아야 하는데,
부동산을 통해서 현금흐름을 원활히 하려면, 다른 자산에 비해서 어려움이 있는 측면도 있으므로
1차 적으로 부동산은 거주공간, 2차적으로 현명한 투자 재테크의 대상으로 바라보는 것이 필요합니다.

자녀교육비를 위한 자산을 분류하자

20대, 30대의 예비 부모들에게도 해당되는 내용인데.. 재테크를 하기 전에,
무조건 뭉칫돈을 모으는 것 보다 목적이 있는 자금으로 나누어서 자산분류를 하는 것은 매우 바람직합니다.
그 중에서 빼놓을 수 없는 것이 바로 자녀교육비 입니다.
특히 정규교육을 받기도 전에 자녀 교육비로 100만원 이상을 매월 소비하는 요즘 부모들에게 있어서..
앞서 계획된 자녀 교육비 명목의 자산 분류는 자녀의 성장기간 동안 큰 힘이 되어 줄 것 입니다.

자녀 교육비를 마련하기 위한 재테크도 가급적이면 빨리 시작하는 것이 좋습니다.
노후대책과 마찬가지로 복리 효과를 이용하면서 자산 증식을 유리하게 할 수 있기 때문 입니다.

특히 자녀교육비 중에서 가장 많은 지출이 예상되는 대학 교육자금을 마련하기 위해서는
늦어도 40대 부터는 별도의 재무관리를 해 줄 필요가 있는데, 증권사, 보험사, 저축 등에
합리적인 배분을 하여서 안정적이면서 수익률을 극대화하는 전략이 필요합니다.

자녀교육비 마련을 위한 재테크를 시작할 때에는 노후재테크와 마찬가지로 재무전문가의 컨설팅을 받으면
체계적이면서 효율적인 재테크가 가능하므로 금융기관 등에서 실시하는 재무상담 서비스를 이용할 것을 추천합니다.

40대, 50대 노후준비 재테크, 종합적인 재무설계에서 시작 할 것

재테크의 개념은 더이상 종잣돈을 모으는, 즉 뭉칫돈을 만드는 무계획적이고 절제 없는 투자를 뜻하지 않습니다.
언제 닥칠지 모를 금융 위기와 불안정성을 대비하기 위해서 재테크를 하더라도 위험 분산을 하면서,
달성하고자 하는 재무 목표에 부합하는 종합적이면서 세부적인 전략을 세워야 하는데요.

노후준비 재테크도 종합적인 재무설계에서 한가지 재무목표에 불과합니다.
즉, 재무설계를 통해서 인생의 재무목표를 설립하고 그에 맞는 실천을 하지 않는다면,
은퇴설계, 노후준비, 노후대책 같은 말은 그저 허상이고, 꿈에 불과 합니다.

결국 노후준비를 위해서도, 자녀교육비 마련을 위해서도, 내집 마련을 위해서도..
재무설계를 바탕으로 실천을 하는 것이 중요한데.. 이것을 개인이 알아서 하기에는 다소간 어려움이 있습니다.
저도 제대로 재무관리를 시작하면서 어려움을 느낀바 있고 (결국 지출통제가 안되거나 뭉칫돈만 그대로..)
그것을 극복하기 위해서 재무 전문가에게 재무상담을 받았었는데..

1회적인 카운셀링에서 그치지 않고, 현실적이면서 지속적인 관리로 인해서 많은 도움을 받은 바 있습니다.
재테크 목적에는 노후준비 뿐 아니라 복합적인 요소가 많이 있으므로.. 전문적인 상담을 통해서 방향을 잡아보세요.

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