인투더리뷰

1년 적금 추천, 월복리적금 신한은행, 국민은행 비교 및 적금 이자 높은 은행

적금..? 은행별로 뭐 다를거 있겠나 싶겠지만.. 알아보면 알아볼 수록
잘 모르는 혜택도 많고.. 이자에 영향을 미치는 변수도 생각보다 다양한게 적금입니다.

우선.. 은행권에서 적금을 들 때와.. 저축은행, 새마을금고, 단위농협, 신협..
그리고.. 우체국 적금까지~ 어느 곳에서 적금에 가입하느냐에 따라서
이자를 더 많이 받을 수 있게도 되고.. 세금 혜택도 다르지요.

기본적인 내용이지만~ 적금에는.. 정기적금, 자유적립식적금이 있는데...
이들 역시~ 자금 상태에 맞춰서 적합한 것이 따로 있고요..
같은 금리를 쳐주더라도 단리식적금이냐, 월복리적금이냐에 따라~ 이자가 크게 차이가 나지요..?

저 역시.. 사회생활을 처음 시작하면서 적금을 처음 들고.. 지금에 이르기까지
정말 다양한 적금 상품을 들어봤었는데~ 아직까지도 새롭게 알게 되는 내용들이 있으니..
기본 중의 기본인 재테크 수단이라고 얕보고 지나쳐서는 안된다는 생각이 듭니다..^^

오늘 글에서는~ 적금 통장 중에서 1년 적금을 들 때 무엇을 따져봐야 하는지~
그리고 월복리적금의 대표적인 상품인 신한은행 월복리적금과 국민은행 월복리적금의 비교,
그 외에.. 실질적으로 적금 이자 높은 은행에 드는 방법...

더 나아가서는.. 돈을 모을 때 적금 외에 고려해야할 내용들을..
그동안 돈을 모으고 재테크를 하면서 겪은 내용들 위주로 적어봤습니다..
제 스스로.. 오랜 동안 금융관련 포스팅도 해왔고..
적금, 펀드, 변액상품, 주택마련저축 등등.. 하지 않는 것이 없는 만큼..
나름 읽으면 실제로 도움되는 것들이 조금은~~ 있을 거예요...^^

적금 종류.. 생각보다 다양하다??

대부분의 사람들이 사회생활 처음 시작하면서.. 월급을 받고 저축을 할때
맨 처음하는게 바로.. 적금이지요. 그리고.. 월급이 오를 때나..
지출이 너무 많아서 힘들때나.. 경기가 좋을 때나 나쁠때나..
꾸준하게 이용하는 것도 바로 적금 입니다.

저 역시 마찬가지로.. 적금은 돈을 벌기 시작하면서 지금까지 상당히 오래 이용을 하고 있는데요.

처음에는.. 적금이라고 해봐야.. 1 금융권인 은행에서 들 수있는 것과..
2금융권인 저축은행의 적금이 전부인줄 알았던 때가 있었는데..

알고보니, 적금의 종류도 상당히 다양하더군요...

우선.. 은행이나 저축은행의 적금들은 만기부터 조금씩 다릅니다.
1년 적금, 2년 적금, 3년 적금... 보통 만기가 언제 오느냐에 따라서 이렇게 구분이 되는데요.
만기는 길면 길 수록 같은 적금 상품이더라도 금리가 조금씩 올라갑니다.

그래서.. 이자를 많이 받겠다는 욕심으로 3년 만기 적금을 드는 분들이 많은데요~
그거 아시나요? 우리나라에서 3년짜리 적금을 만기까지 들고 있는 사람들은 20%도 안된다고 합니다.
즉.. 3년 만기에서 제공하는 높은 이자를 받아먹는 사람들이 100명중 20명도 안된다는 건데요..

적금이란게.. 만기까지 가면 확정된 이자를 무조건 받는 안전자산이지만,
반대로.. 언제든지 해약해도 원금 손실이 없는만큼..
처음 생각처럼 길게 유지를 하는게 그만큼 어려운 겁니다.

때문에.. 적금에 들 때는 1년 적금을 들어서 짧게 짧게 가져가는게 좋은겁니다..
이 내용은.. 아래에 적금을 비롯한 저축하는 방법에 대해서 말하면서 다시 설명하겠고요..

다시 처음으로 돌아가서.. 적금의 종류는.. 이렇게 만기에 따라서 나눌 수도 있고,
매월 정해진 날짜에 정해진 금액을 넣는 정기적금과
자유롭게 납입을 하는 자유적립적금으로도 구분이 됩니다.
자유적립적금은.. 원하는 때 원하는 금액을 자유롭게 넣을 수 있지만.. 금리가 조금 낮고,
정기적금은 자유도가 떨어지는 만큼 확정되는 금리가 자유적립적금에 비해 높습니다.

그리고.. 적립하는 금액인 원금에만 이자를 붙여주는 단리식 적금과...
매월 원금과 이자를 합산하여 이자를 더해주는 월복리적금으로도 구분이 되는데요~
거의 모든 적금 상품은 단리 적금이지만.. 일부 은행에는 월복리적금을 판매하고 있습니다.

대표적인 곳으로.. 신한은행과 국민은행을 꼽을 수가 있는데요..
이들 상품에 대한 설명과.. 비교도 아래에 알기 쉽게 설명을 하겠습니다.

우선.. 월복리적금에 대해서 설명하기 앞서~
예금과 적금의 정확한 차이를 모르는 분들을 위해서 구분을 하고 시작하겠습니다.

은행에 저축하는걸 그냥 뭉뚱그려 적금이라고 이해해서.. 이자 손해를 보는 분들이 있는데요..
예금과 적금의 용도 차이를 정확하게 이해해서 은행 이자를 100% 활용하도록 하세요~^^

예금과 적금의 차이

각 은행의 공식 홈페이지를 들어가서 확인해 보면 알수 있는 내용인데..
적금은.. 목돈모으기 상품이라고도 합니다. 즉.. 매월, 혹은 때때로 작은 돈을
통장에 규칙적으로 넣어서.. 일정 기간 동안 돈을 모을 수 있게 나오는 은행 상품이고요.

예금은.. 이미 모인 목돈을 정해진 기간 동안 넣어두면.. 만기에 이자와 함께 원금을 돌려주는 상품 입니다.
그래서.. 예금을 목돈굴리기 상품이라고도 하고..
정해진 기간 동안 돈을 굴린다 해서 정기예금이라고도 합니다.

가끔.. 블로그나 카페에서.. 이렇게 물어보는 분들이 계십니다.

지금까지.. 500만원을 모았고.. 매달 30만원씩 저축을 할 수 있는데.. 어떤 적금이 좋을까요?

이 질문에 답을 하려면.. 적금 상품을 추천하기에 앞서서..
모아둔 500만원은 정기예금에 넣어두고..
지금부터 모으는 30만원은 적금에 넣어두라고 답하는 것이 맞겠지요?^^

물론.. 자유적립식적금은 적립하는 돈이 얼마가 되든 상관이 없으므로..
자유적립식적금 통장 하나를 골라서 처음에 500만원을 넣어두고
30만원씩 매달 넣는 것도 생각해 볼 수 있습니다.
그러나.. 일반적으로 자유적립식적금은 정기예금이나 정기적금에 비해서 금리가 낮으므로..
500만원은 정기예금에 따로 넣어두고 정기적금을 새로 드는게 이자를 더 많이 받는 방법이 되는 것 입니다.

그리고.. 예금이나 적금이나.. 이자를 많이 받으려면.. 복리의 효과를 극대화 하는 것이 필요한데요..
복리란.. 원금에 붙은 이자에도 이자를 붙여나가는 방식으로... (단리는 원금에만 이자를 붙임)
복리를 잘 활용하면 원금에만 이자가 붙는 단리만 활용할 때 보다..
시간이 지나면 지날 수록 돈이 모이는 속도를 빠르게 만들 수가 있습니다.

예를 들어.. 100만원에 이자가 10만원이 붙었다고 가정하였을 때..
이자 10만원을 써버리거나 무시하고 원래 있던 100만원에 100만원을 더해서 저축하는 사람과..

이자를 쓰지 않고 모으면서.. 110만원 +100만원을 하는 사람의 이자는 차이가 있겠지요..?
이런 과정을 무한반복하면.. 나중에는 최종 이자가 엄청난 차이가 나는데요.
아래에.. 같은 금액을 단리 적금에 넣은 경우와.. 복리적금에 넣은 경우..
20년 뒤에 모이는 돈이 얼마나 달라지는지 예를 들어보면..

연 이자 5%에 매월 50만원씩 저축을 하였을 때...

단리식의 경우 1억7천만원을 모을 수 있지만.. 월복리는 2억에 가까운 금액을 모을 수 있습니다.

완벽하게.. 동일한 금리가 이정도인데.. 금리도 높고.. 월복리가 된다면~
이보다 더 큰 차이가 생길 수 있답니다.^^

아무튼.. 저축을 할 때는 복리의 효과를 극대화하는 방법을 고민해야 하는데~
복리를 극대화 하는 방법은~ 여러가지가 있고.. 아래에 다시 설명을 하겠습니다만..
일단.. 적금 상품으로 활용할 수 있는 것으로는.. 월복리적금을 꼽을 수가 있습니다.

월복리적금이란?

월복리적금은.. 우리가 적금에 들고 매달 넣는 적립액에.. 이자를 붙이고..
그렇게 붙은 이자와 원금을 합한 금액에 또다시 이자를 붙여나가는 방식의 적금 상품 입니다.

물론.. 1년짜리 단리 적금에 들어서 만기 때 받는 원금과 이자를
그대로~~ 1년 적금에 넣는다면.. ?? 그리고 이걸 오랜기간 반복하면...?
1년 단위로 복리의 효과를 만들어내는 방법이기도 합니다.
매년 이자를 쓰지 않고 저축해서 또다시 이자를 만들어냈으니까요..

그러나.. 이왕 복리의 효과를 낼거면.. 연복리 보다는 월복리를 활용하는게 좋겠지요?

복리의 파워를 누구보다 잘 아는 곳이 은행이다 보니...
아쉽게도 월복리상품을 많이 팔지는 않습니다. 혹은...
월복리랍시고 팔아도.. 기본 금리를 너무 낮게 해서 파는 것이 대부분이지만~
잘~~ 찾아보면 제법 금리가 좋은 월복리적금들이 있는데요...

대표적인 월복리적금으로 꼽을 수 있는 것이.. 신한은행 월복리적금, 국민은행 월복리 입니다.

이 두 월복리적금을 비교하기에 앞서서.. 알아둬야 할 것은..
이 두 상품 모두 1년 적금은 아닙니다.. 만기를 36개월(3년)로 정해야 하는데요..
적금을 들 때 1년짜리로 짧게 드는게 유리하다고는 했지만...
복리라는 것이... 효과를 극대화 하려면 저축 기간을 길게하는 것이 필수이다 보니..
3년만기로 상품을 출시한 것이.. 당연하다는 생각도 듭니다.
최소 3년 정도는 넣어야 단리식 적금과 월복리적금의 이자 차이가 눈에 보이는 정도가 되기 때문 입니다.

만기가 1년인 적금을 찾는 분들의 경우는.. 월복리적금에 눈을 돌리기 보다..
저축은행 같이.. 적금 이자 높은 은행의 상품을 찾아서 가입을 한뒤에..
원금과 이자를 재저축하여서 복리 효과를 내면 됩니다...
이런식으로 복리 효과를 살리는 저축, 투자 방법에 대해서는
아래에 다시 설명을 하도록 하고.. 일단 신한은행 월복리적금 부터 알아볼게요.^^

신한은행 월복리적금

신한은행의 월복리적금은.. 신한 월복리적금이라는 알기 쉬운 상품명을 달고 나왔네요~^^

가입대상은.. 특별한 제한 없이 개인이면 가능하며..
가입기간이 36개월, 즉 3년으로 정해져 있습니다.

가입금액은 1천원부터 100만원까지.. 분기별로 100만원 이내만 적립이 가능합니다.

이율은.. 기본 금리 연 4.5%로.. 월복리를 적용하면 연 4.7%가 되며
생애주기거래를 충족하면 연 0.3%의 추가 우대 금리가 더해집니다.
즉.. 최고 5.0%의 금리로 은행권의 적금을 들 수 있는 좋은 상품이군요..^^

참고로.. 생애주기별 거래에 따른 우대금리라는게 뭐냐면...

마이홈플랜 주택청약종합저축에 가입하거나, 신한카드 결제계좌를 신한은행으로 지정,
혹은 직장인 플랜 저축예금, 신한 직장인통장 등에 가입하고 실적이 있을 때..
Mint레이디통장에 가입 후 공과금 이체 실적등이 있어서 추가우대를 받은 경우..
뉴라이프 저축통장 또는 신한 평생 플러스통장에 가입한 뒤
연금이체 실적으로 추가 우대를 받은 경우..

위의 해당사항 중에서 1건 이상 충족시에 입금건별로 최대 연 0.3%가 우대됩니다.^^

뭐.. 복잡한것 같지만.. 자기 은행의 주거래 고객에게 우대금리를 주겠다는~
그런 의도로 해석하면 된답니다~~

국민은행 월복리적금

국민은행의 월복리적금은 KB 국민 첫재테크적금이라는 이름으로 판매되고 있습니다.

가입조건은.. 1인 1계좌, 만 18세 이상 만 38세 이하로 한정됩니다.
적금 기간은 3년으로 정해져 있고.. 개인사업자는 가입대상에서 제외됩니다.
신한은행의 월복리적금이 가입 제한을 두지 않는 것에 비해서.. 조금 까다로운 편이에요.

세금우대나 생계형저축으로도 가입이 가능하며, 생계형으로 가입할 때에는 영업점 방문을 해야 합니다.
참고로.. 생계형 저축 가입대상자는 만 60세 이상 혹은 장애인이며, 1인당 3천만원 한도 입니다.
생계형저축의 경우.. 이자소득세가 완전면제가 되니.. 대상자라면 꼭 선택하세요.

국민은행 월복리적금은.. 월 1만원에서 30만원이하의 범위에서 월단위로
자유롭게 적립할 수 있습니다. (자유적립식적금)

그러나.. 만기 1개월을 남기고 나서는 적립이 불가능 합니다.

월복리식으로 이자가 붙으며.. 이자 지급은 만기일에 일시지급됩니다.

가장 중요한건 이율이지요...?^^ 기본이율은 연 4.5%이지만.. 월복리효과를 감안하면
연 4.7%라고 보시면 되고요.. 각종 우대이율을 적용시켰을 때 최고 연 0.5%까지 더해져서..
최고 5.2%의 금리로 적금을 들 수 있으니.. 은행권 적금 중에서 이자가 상당히 높은 편 입니다.

종합하면~~

이 두 상품의 장점은~ 은행권의 일반 단리 적금에 비해서 금리도 높고..
게다가 월복리 적금 상품이라는 것 입니다.
만기를 3년 넘어서.. 7년 이상 저축을 하면 단리 금리와 상당히 큰 차이가 나게되는데요..

아래에.. 같은 금리의 단리 적금과 월복리적금에 매달 50만원씩 넣을 때..
7년 뒤에 받는 이자의 차이를 비교해 봤습니다.
월복리 계산은~ 일일히 하려면 제법 복잡하니.. 표만 참고해서 보도록 하세요..^^

구분	단리적금	월복리적금
금리	5%	5%
저축기간	7년	7년
저축금액 (월)	500,000원	500,000원
이자(세후)	6,292,125원	7,083,849원

차이가.. 거의 80만원정도 나지요..? 이 결과는.. 이자소득세 15.4%를 제한 차이이니..
세금우대나 비과세로 계산하면 그 차이는 더 벌어진답니다~~

월복리적금의 허와실

월복리적금은.. 위의 표에서 보듯.. 매월 복리효과가 더해지니..
단리적금에 비해서 이자의 차이가 상당히 커진다는 장점이 있습니다..

그런데~ 월복리적금이라도 해도... 단리식 적금 보다 금리가 낮다면~~?
짧은 기간 저축을 한다는 가정하에.. 단리적금이 월복리적금 보다 유리할 수도 있습니다.

특히.. 대부분의 사람들이 적금을 들 때는.. 3년 미만 만기를 정하는 것이 일반적이고..
중장기간 저축을 할 때에는 장기저축에 유리한 변액유니버셜, 적립식펀드 등의 상품이 있으니..
10년 이상의 긴 기간 동안 월복리적금만 활용하는 것은
그다지 바람직한 투자가 아닐 수도 있습니다.

즉.. 어느 정도 높은 금리의 월복리적금에 10년 이상 투자를 하는 것 보다는..
수수료가 낮은 인덱스펀드에 적립식으로 투자를 하거나..
변액유니버셜보험 같이.. 고수익이 가능하고 장기투자에 적합한 재테크 상품이 유리할 수 있는겁니다.

즉.. 단기간 저축을 할 때에는 금리가 높은 저축은행이 유리하고..
10년 이상 장기저축에는 비과세도 되면서 기대수익률도 높은 변액유니버셜 등이 유리하니..
월복리적금의 효과를 극대화하기에는 약간 어중간한 면이 있는 것 입니다.

물론~ 원금과 이자를 확실히 보장받으면서 3년~7년 정도의 중장기 투자에는..
월복리저축이 상당히 효과적일 수 있는 건데요~~
아래에는.. 단리든.. 월복리적금이든~ 적금을 어떻게 드는 것이 효과적인지?
적금 이자 높은 은행에 대한 비교를 하면서 알아보겠습니다~

적금 이자 높은 은행

적금 이자는, 신한은행, 국민은행, 우리은행, 기업은행 같은.. 은행권의 적금에 비해..
2금융권인 저축은행의 적금 이자가 1~2% 정도 높답니다...

앞서 월복리적금의 경우 각종 우대금리를 더하면 5% 정도까지 올릴 수 있지만..
저축은행의 경우.. 금리가 낮은 곳도 대체로 5.0% 이상은 되지요..
물론~ 단리 금리이긴 하지만.. 1~3년 정도의 저축기간에는 단리냐, 복리냐 보다..
금리 자체에 더 큰 영향을 받는 만큼..
아래의 적금 이자 높은 은행을 잘 참고할 필요가 있습니다.

[적금 이자 높은 은행 순위 : 은행 & 저축은행]

위의.. 금리 순위를 살펴 본 뒤에.. 최대한 높은 금리를 제공하는 은행을 이용하면 되겠지만..
각 은행의 적금 금리라는게.. 특판형 상품으로 나오거나.. 우대고객에게 제공되는
우대금리를 적용하면.. 공식적으로 제공되는 금리보다 높아질 수도 있습니다.

제대로.. 금리가 높은 적금을 들려면.. 집에서 가까운 은행의 지점에서
판매되는 특판형 적금이나 우대금리가 제공되는 금리를 찾는 것이 좋고요..
저축은행의 경우는.. 은행의 안전성을 검증할 수 있는 BIS지수 등을 잘 살펴보고..
안전성에 문제가 없는 은행의 적금을 드는 것이 좋습니다.

BIS는.. 9.0% 이상이면 안정권이라고 하지만.. BIS만으로는 정확하게 판단하기 어려운 면이 있고..
혹여.. 적금을 든 저축은행이 부실로 문을 닫더라도 1인당 5천만원 한도내에서
원리금을 보장 받을 수 있으니.. 개인적 판단에 따라 상품을 선택하면 됩니다~

참고로.. 우체국 예금 적금의 경우는 원리금 5천만원 한도가 아니라..
무제한 예금자보호가 되는 장점이 있는데.. 이에 대해서는 아래 글에서
자세히 설명이 되어 있으니 해당 글의 링크로 설명을 대신할게요.

실전, 돈모으는 방법

예금, 적금을 활용하는 방법이란게... 한가지로 딱 꼬집어서 말할 수는 없습니다..
각자의 수입이나 지출, 부채, 자산.. 그리고 나이, 돈을 모으는 목적에 따라 다르겠지요..
어떻게 보면~ 예금과 적금을 이렇게 들어라.. 라고 말하는 것 자체가 넌센스인데요..

그래도.. 간단한 예를 들어~ 예금, 적금 드는 방법을 알아보겠습니다.

저축할 수 있는 금액이 150만원인데요.. 미혼인 경우.. 최소한.. 수입의 50%는
저축을 하는 것이.. 좋으므로.. 위의 예는 저축금액만 놓고 보면
나름 바람직한 재테크를 할 수 있는 여건을 갖췄다고 볼 수 있습니다.

그런데 저축 금액 150만원을 모두 적금에 몰아서 넣는 것은.. 효율적인 면에서 그다지 좋지 않겠지요?

아무리.. 보수적인 저축을 선호한다고 해도.. 하나의 적금에 150만원을 몰아넣으면..
앞으로 언제 있을지 모르는 결혼 등의 큰 지출이 필요한 상황에 대한 대비도 안되고..
중요한 목표로 삼아야할 내집마련 준비도 잘한다고 볼 수 없습니다. 그러므로..

이렇게만 하면.. 상당히 간단하고 쉬운데요.. 문제는.. 적금과 펀드 등을 시작하고 난 뒤
1년이 지나고.. 적금 등이 만기가 되면서 부터 머리가 아파지기 시작됩니다.

과연.. 만기로 탄 적금을 어떻게 투자하는가가 관건이기 때문인데요...
적금을 탄 금액은 1~3년 정도 만기의 정기예금에 넣어서 목돈을 불려나가고..
전과 동일하게.. 혹은 늘어난 수입만큼 비율을 늘려서 적금을 다시 들어가는 것이 중요 합니다.

이런 과정을 반복하다 보면.. 결혼도 하게 될테고.. 주택구입이나 자녀양육을 위해서..
또다시 목적자금을 만들어가는 과정을 새로 시작해야 합니다~^^;;
참... 인생이란.. 살아갈 날이 아~주 많은 만큼.. 준비할 것도 많습니다.

주택을 구입하기 전에는.. 미리미리 청약통장을 들어서 청약 요건을 갖추도록 하고..
자녀양육이나 교육시기를 파악해서 최적화된 금융상품으로 갈아타는 것도 필요 합니다.

이상이.. 참.. 대략적인 사회초년생의 재테크 방법인데요..
매우~~ 간단한 예를 든 것 뿐이지.. 실제로는.. 수익률이나 안전성, 투자기간,
중간중간 소소하게 큰 돈이 나가는 이벤트 등..
여러가지를 고려해서 저축 계획을 세우는 것도 잊어서는 안됩니다.

잠시.. 적립식펀드와 변액유니버셜에 대해서 설명하자면~~

위의 예로 든 경우를 설명하다 보니.. 언급이 된 것인데..
적립식펀드와 변액유니버셜이라는 새로운 저축(투자) 상품이 있지요...?

적금의 경우 1년 적금과 같이 단기간에 원금을 잃지 않으면서 돈을 모을 수 있지만
그 이상의 긴 기간 동안 돈모으기를 할 때에는...
수익률을 높일수 있는 펀드, 변액유니버셜의 활용을 꼭 고려해 봐야하기 때문 입니다.

펀드와 변액유니버셜은 둘 다 투자금을 펀드에 투자하는
간접투자상품이라는 공통점이 있으면서도.. 투자기간에 따라 유불리가 달라집니다.
결론부터 말하자면~ 펀드의 경우 3~5년 정도 중장기투자에 적합한 반면
변액유니버셜은 10년 이상의 장기투자에 유리한 것 입니다.

이와 같은 투자기간의 차이는 왜 발생하는 것 일까요?
결정적인 차이는 두 상품의 수수료 구조가 어떻게 다른지 알면 이해가 쉽습니다~

적립식펀드와 변액유니버셜의 수수료 차이

펀드나 변엑유니버셜 모두.. 간접투자 상품이기 때문에
투자를 대행하는 기관에 투자금의 일부를 수수료로 내야만 하는데요..
이 수수료의 대부분은 펀드를 구매할때 내는 선취판매수수료와
펀드가 운용되는 기간 내내 빠져나가는 운용보수로 되어있지요..

즉.. 펀드나 변액상품에 가입하는 사람들은.. 이 수수료를 최대한 줄이면서 드는것이 유리한데..
아쉽게도.. 대부분 운용이 잘 되고 수익률이 높은 펀드의 경우
선취판매수수료는 낮더라도 운용보수가 매우 높은 편 입니다.

때문에 펀드의 경우 운용기간이 아주 길어지면.. 운용보수도 너무 커져서
시간이 흐르면 흐를 수록... 점점 수수료 부담이 커지게 됩니다.

반면.. 변액유니버셜의 수수료는..선취수수료가 펀드에 비해서 상당히 높고
운용보수는 매우 낮은 특징이 있습니다.
때문에.. 가입 초기에는 수수료가 많이 빠져나가서 펀드에 비해 수수료 손해가 크지만
운용보수가 작다는 장점 때문에~ 시간이 흐르면 총 수수료가 펀드보다 낮아집니다.

아래의 수수료 비교 테이블을 보면 이해가 빠를 것 같네요...

적립식펀드의 수수료는 선위 1%, 운용보수 2%이며..
변액은 선취 12%, 운용보수 0.6% (10년이후 선취 3%)로 계산을 한 것입니다.
(보통의.. 적립식펀드와 변액유니버셜의 수수료 수준이 이정도 입니다~~)

초기에는 변액유니버셜의 수수료가 훨씬 높지만 7년 쯤을 기점으로하여 펀드의 수수료가 더 높아지고..
시간이 흐를 수록 수수료 차이가 극심해지고 있습니다.
물론.. 적금같은 안전자산 수수료가 없는 대상에만 저축을 하면 이런 고민도 필요 없을겁니다~

그러나.. 저축이나 투자를 오래하면 할 수록 기대수익률(금리)이 높은 금융 상품을
이용해야 할 필요가 있는데요~~ 그 이유는 아래..

수익률 차이에 따른 장기투자 결과를 보시면.. 알 수 있습니다.

구분	상품 A	상품 B
기대수익률	6%	10%
투자(적립)기간	20년	20년
저축금액 (월)	500,000원	500,000원
20년뒤 모인 금액	232,175,550원	382,848,455원

참고로.. 위의 결과표에서 다뤄진 두 상품은 모두 월복리상품임을 가정했습니다.

덧붙여 말하자면 월복리적금이 아니더라도 변액유니버셜과 적립식펀드 모두
복리의 효과가 있는 금융상품이랍니다.
수익률 4%의 차이가.. 20년 뒤 얼마나 큰 차이가 되는지 보셨나요...?
무려.. 1억 5천만원이라는 금액 차이가 된 것 입니다~~~;

펀드와 변액유니버셜에 투자를 하려면 이것저것 알아야할 것이 있어서 골치가 아픈건 사실이지만~
기본적으로 이 상품 모두.. 전문가에게 투자를 일임하는 간접투자상품인만큼...
몇가지 주의사항만 잘 숙지해도 투자가 가능하니
아래의 관련 글을 잘 읽어보시고 투자를 고려해 보세요.

적립식펀드 수익률 높이기, 장기투자의 힘? 적립식펀드 추천 이유 : http://nettenna.tistory.com/407
메트라이프 변액유니버셜보험, 추천하는 이유?? 목돈만들기 재테크 계획 : http://oncelog.com/64

재테크를 못하는 원인...?

여기까지~ 1년 적금에서부터.. 월복리적금을 비롯한 이자 높은 은행의 적금에 대해..
그리고 적립식펀드와 변액유니버셜이라는.. 장기투자에 적합한 상품까지 알아봤습니다..

그런데.. 이 처럼 다양한 금융상품에 대해서 이해를 잘 한다고 해서..
실제 돈을 잘 모으고 재태크를 잘하는 것은 아니랍니다.
그 원인은 다양하지요..

1. 금융지식이 아무리 많더라도 소비습관이 잘못잡혀서 저축하는 금액이 너무 부족하다던가..
2. 아홉가지 재테크를 잘하다가도 하나를 잘못 선택해서 실패를 하는 경우..
3. 혹은 꾸준함이 부족해서 잘하던 것을 망가뜨리는 경우..
4. 단편적인 지식은 좋지만 자신의 자산관리에 그 지식을 어떻게 적용해야 하는 지 모르는 경우..

이렇게 여러 케이스가 있는데요~
때문에.. 재테크를 체계적으로 잘 해나가고 싶은 분들은...
개인별로 각기 다른 상황에 대해서 맞춤형 자산운용 계획을 만드는 과정이 꼭 필요합니다.

아래의 리더스리치 재무설계에서는 온라인상의 신청자 전원에게..
무료로 자산관리와 저축 투자 방법에 대한 상담을 진행하고~ 자산관리 계획 포트폴리오를 제공하고 있는데요...

재무설계는, 단편적인 상담에서 그치는 것이 아니라..
지금의 상황과, 앞으로 변화가 예상되는 재정상태에 대해 장기적인 계획과 관리를 받을 수 있는 것이 장점 입니다.
상담을 받는 것과.. 상담 중에 받는 자료(포트폴리오) 모두 100% 무료이니
재테크의 가이드라인을 세우는 차원에서 재무설계를 신청해 보는 것을 추천 합니다.

재테크라는 것이.. 누구에게나 정해진 공식이 있다면 좋겠지만
안타깝게도 그런 것은 없습니다...
다만 각자 연령별로 어떤 것을 중점적으로 준비해야하는지 대략적인 틀은 있는데요..

예를들어 20대에는.. 결혼자금을 준비하고 앞으로 자산관리에 대한 큰 그림을 그려야 한다거나..
30대에는 내집마련, 자녀양육, 교육비 마련.. 40대 이후에는 은퇴 후의 삶을 대비하는 등..

각자가 살아가는 모습은 달라도 연령대별로 꼭 준비해야 할 재테크가 있으니..
아래의 연령대별 재테크 재무설계를 참고해서~
돈모으기부터.. 자산불리기, 관리까지.. 체계적인 틀을 잡아가도록 하세요.